Emerytura: Czy moje pieniądze wystarczą na utrzymanie?

• 2014

1. Kontrola finansowa: cztery kobiety obliczają emeryturę
2. „Na szczęście opiekuje się mną mój mąż”
3. „Dużo zaoszczędziłem - więc muszę pracować z 60 mniej”
4. „Chciałbym się ożenić, ale co z emeryturą wdowy?”
5. „Dzisiaj czuję się dobrze, czy emerytura nadal taka jest?”
6. Finanse: miej oczy szeroko otwarte!

Kontrola finansowa: cztery kobiety obliczają emeryturę

„Później chcę TYLKO CIESZYĆ SIĘ!” Tak wiele kobiet myśli, że po pracy i wychowaniu dzieci powinno dojść do pięknego życia. Ale wielu obawia się, że ta marna emerytura nie dotrze nawet do rzeczy podstawowych.

Pa, świat pracy - witajcie wolny czas, hobby i radość. Świetny widok, prawda? Ale czy nasza emerytura naprawdę wystarczy, aby żyć bez poddania się? Cztery kobiety sprawdziły kontrolę finansową MYWAY - a ekspert pokazuje, jak zbudować nawet mając 40 plus wciąż poduszkę finansową .

„Na szczęście opiekuje się mną mój mąż”

53-letnia BIRGIT jest mężatką od 24 lat. Dwóch synów ma 18 i 22 lata. Pracuje jako urzędnik w połowie drogi i zarabia na wolnym zawodzie na zasadzie opłaty około 400 euro miesięcznie

„Nie mogłem żyć z własnej emerytury, ale na szczęście mój mąż zarabia wystarczająco dużo, aby zadbać o duże sumy pieniędzy - kredyty mieszkaniowe, spłatę długów, ubezpieczenia - przejmuję całą moją pensję plus około 1200 euro dodatku na gospodarstwo domowe z drobnych zakupów mojego męża Od 24 lat idzie dobrze. W przyszłym roku mój mąż przechodzi na emeryturę, a potem zaczyna brakować finansowo. Nasz dom jest prawie opłacony, ale synowie się szkolą. Jeśli nasz najmłodszy musi wyjechać na studia, I byłbym w potrzebie, gdyby nagle musiałem zrobić wszystko finansowo sam ”.

Zapewnienie Birgit na pierwszy rzut oka

• Dochód 1700 euro brutto, czyli nieco mniej niż 1000 euro netto
• Opłata kontraktowa jako doradca psychologiczny i doradztwo w zakresie wczesnego wspierania dzieci niepełnosprawnych: około 400 euro miesięcznie
• Miesięczne wydatki 2000 euro
• Razem operacyjnego. Rezerwa emerytalna 1000 euro rocznie
• Okresy dla dzieci Półtora roku nauki dla obu synów
• Renta roczna 835, 27 € miesięcznie po osiągnięciu wieku emerytalnego 1 stycznia 2028 r

* bez emerytury Riester, bez bezpośredniego ubezpieczenia, bez opieki długoterminowej, bez ubezpieczenia na życie od ryzyka, bez ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

RADA EKSPERTÓW dla Birgit

CONSTANZE HINTZE (szef „SveaKuschel + Kolleginnen”, Financial Services for Women GmbH w Monachium)

„Birgit powinien budować własne aktywa krok po kroku ”

Birgit ma rację: bez dochodu i emerytury męża może to być trudne finansowo. Niemniej jednak: Birgit zrobiła wiele dobrze: własny zawód, własny dochód, własną emeryturę i prawie opłaconą nieruchomość. Krytycznie widzę, że nie ma rezerw, z wyjątkiem własnego domu. Byłoby dobrze, gdyby zbudowała własne aktywa płynne za pomocą planu oszczędności inwestycyjnych. Jednocześnie może być wystarczająco odważna, aby włączyć fundusze akcyjne, ponieważ wcześniejsze skupienie jej fortuny jest bardzo bezpieczne. Ponadto powinna porozmawiać z mężem, jeśli coś się stanie lub jeśli on nie będzie już w stanie działać: Czy ona ma dostęp do wszystkich kont i umów? Jak wygląda jego fortuna? Może to mieć krytyczne znaczenie w separacji. Chociaż małżonkowie mają pewien stopień ochrony dzięki systemowi emerytalnemu i podziałowi zysków, w rzeczywistości wygląda to raczej skromnie. Birgit i jej mąż powinni również regulować własną opiekę. W przypadku wątpliwości jest to lepsze dla dzieci niż opłacanie edukacji. Potem nie będą nagle musieli płacić za rodziców ”.

„Dużo zaoszczędziłem - więc muszę pracować z 60 mniej”

52-letnia JULIA jest małżeństwem od trzech lat, jest bezdzietna i pracuje jako pielęgniarka. Ponieważ od 60. roku życia nie chce już tyle pracować, podjęła pracę za 400 euro

„Doświadczenie sprawiło, że czułem się bardziej ostrożnie w odniesieniu do moich finansów: mój pracodawca doradził mi wtedy, aby zlikwidować zakładowy fundusz emerytalny i zamiast tego wykupić bezpośrednie ubezpieczenie - niestety ogromny błąd - jak później dowiedziałem się z centrum porad konsumenckich, ponieważ klinika płaci znacznie mniej za bezpośrednie ubezpieczenie Niestety, kiedy się dowiedziałem, było już za późno, aby odwrócić sytuację, kiedy mój doradca bankowy zalecił mi ubezpieczenie emerytalne za 60 000 euro oszczędności, ponieważ chcę tylko pracować na pół etatu i wcześniej przejść na emeryturę Jestem mądrzejszy: poprosiłem ze względów bezpieczeństwa, tak samo jak urząd ds. Finansów kobiet, czy zalecane ubezpieczenie jest dobre. Negatywne: kosztowna prowizja banku połknęła zysk z ubezpieczenia emerytalnego. Na szczęście mogłem rozwiązać umowę na czas.

Środki ostrożności Julii w skrócie

• Dochód netto 1750 euro, w tym dodatki z nocnych / weekendowych zmian
• Praca po stronie dochodów 390 euro (brutto równa netto)
• Miesięczne wydatki około 1350 euro
• Ubezpieczenie bezpośrednie 600 euro rocznie - były pracowniczy fundusz emerytalny
• Umowa Bauspar 15 000 euro (termin wymagalności za trzy lata)
• Aktywa oszczędnościowe Różne inwestycje, takie jak SpardaUniprofi, Unirak, Uniimmo, Unigarant: w sumie 60 000 euro
• Riester Tak, miesięcznie 150 euro
• Renta roczna Na 66 ½ lat 1188 euro miesięcznie, dziś: 770 euro

* brak prywatnego ubezpieczenia emerytalnego, ubezpieczenia od niezdolności do pracy, opieki długoterminowej, ubezpieczenia na życie od ryzyka

RADA EKSPERTÓW dla Julii

„Ze względu na swój sen Julia musi konsekwentnie oszczędzać”

CONSTANZE HINTZE: „Historia Julii pokazuje, jak ważna jest druga opinia i dobra, niezależna rada, i pomimo złych decyzji wyznaczyła kierunek jej przejścia na emeryturę, a jej struktura finansowa jest dobra - co może zagwarantować jej beztroską emeryturę. jeśli chce zmniejszyć swoje pragnienie znacznie wcześniejszej emerytury, radzę Julii zaplanować emeryturę w konkretny sposób: Jaka jest oczekiwana emerytura Riester? Co przewiduje bezpośrednie ubezpieczenie? Ponieważ sumując się ze wzrostem ceny o dwa procent Wydatki Julii, kiedy ma 66 lat, do 1780 euro. Przeciwnie jest tylko ustawowa emerytura 1188 euro. Aby zbliżyć się do swoich marzeń, Julia powinna konsekwentnie oszczędzać i zintegrować wkrótce należny kontrakt Bauspara w swoim istniejącym magazynie Z około trzech procent mogłaby wziąć od 63 miesięcznie 430 euro jako dodatkowej emerytury pieniądze zostaną zużyte po 30 latach. Niezależnie od tego, czy możliwe jest wcześniejsze, abschlagfreierRentenbeginn, Julia powinna wyjaśnić z niemieckim ubezpieczeniem emerytalnym. Moja dodatkowa wskazówka inwestycyjna to Depozyt Julii, który zbyt jednostronnie zainwestowałem w wewnętrzny fundusz banków Volksbanks i Raiffeisen. Powinien również wziąć pod uwagę więcej funduszy akcyjnych. Wtedy możliwy byłby zwrot powyżej inflacji. ”

„Chciałbym się ożenić, ale co z emeryturą wdowy?”

ELISABETH, 64 lata, jest matką trójki dzieci, ma wykształcenie biznesowe. W wieku zaledwie 48 lat została wdową. Tymczasem zakochała się w sobie i mogła sobie wyobrazić drugie małżeństwo ze swoim nowym partnerem - to by także zakończyło plotki na wsi

„Kiedy mój mąż zmarł 16 lat temu, byłem sam ze wszystkim - dziećmi, domem, decyzjami - na szczęście mój doradca bankowy pomógł mi w kwestiach finansowych i zapewnił mnie, ponieważ mój mąż, jako starszy urzędnik państwowy, zasługuje dobrze Emerytura mojej wdowy jest przyzwoita i zarabiam kilka dolarów na księgowości dla znajomych. Trzy lata po śmierci męża zbliżyłem się do przyjaciela, który również jest wdową. Cieszyliśmy się, że możemy się znaleźć Myśleliśmy o małżeństwie, ale mój doradca bankowy doradził, że to byłby dobry pomysł, ponieważ straciłbym emeryturę wdowy, mimo że ta decyzja jest trudna: bezpieczeństwo finansowe jest dla mnie ważniejsze niż akt ślubu ”.

Elisabeth środki ostrożności na pierwszy rzut oka

• Dochód: około 300 euro miesięcznie jako księgowy dla znajomych
• Dawny dochód zmarłego męża klasy A9, staż pracy, 1998: około 2100 euro netto
• Renta dla wdów: 60% emerytury plus 12% emerytury dla trojga dzieci
• Nieruchomość: wypłacone mieszkanie jednorodzinne (dzisiejsza wartość: około 40 000 euro) + rachunek oszczędnościowy: 10 000 euro
• Emerytura własna: minimalna, ponieważ pozostała w domu z dziećmi przez 15 lat

* brak emerytury Riester, brak ubezpieczenia na życie

RADA EKSPERTÓW dla Elżbiety

„Nawet jeśli jest to trudne: podczas ślubu nie byłaby tak szczęśliwa finansowo”

CONSTANZE HINTZE: „Uczucia mogą zaciemnić twój jasny pogląd na decyzje finansowe Dzięki jej bankierce Elisabeth udało się zachować emocje, a decyzja o dalszym życiu z partnerem bez aktu małżeństwa i zniesienia plotek była absolutnie słuszna - jeśli Faktem jest, że bez emerytury wdowy Elisabeth nie radziłaby sobie dzisiaj tak dobrze finansowo. „Ustawowa emerytura wdowy jest osiągnięciem naszego zabezpieczenia społecznego.” Jednak wątpliwe jest, czy przyszłe pokolenia skorzystają z niej Emerytura wdowy z 60 procentami renty zmarłego małżonka bardzo rzadka Jeśli Elisabeth wyjdzie za mąż za partnera, pełna emerytura wdowy zniknie natychmiast W planowaniu życia radzę jej zawrzeć umowę z nowym partnerem, z którym się wzajemnie zabezpieczają Oba powinny mieć dyrektywę w sprawie opieki lub Vo prawość, która wchodzi w życie, gdy jeden z nich nie jest już w stanie poradzić sobie sam ze swoim życiem, słowo kluczowe: opieka. Jeśli tak się nie stanie, sąd opiekuńczy wybiera osobę, która nie jest automatycznie partnerem. Ponadto radzę Elisabeth, aby zgromadziła więcej wolnych rezerw - na remonty w domu, wspólne wakacje, wiek. Ponieważ gdy dwa zespoły się połączą, oszczędza to koszty i pieniądze ”.

„Dzisiaj czuję się dobrze, czy emerytura nadal taka jest?”

BIRGIT, 59 lat, jest singlem, ma syna, 24 lata i jest niezależnym konsultantem stomatologicznym. Ich zarobki różnią się w zależności od zamówienia. Jednak zachowanie płatnicze ich klientów jest katastrofalne

„Nie mam już zaufania do niemieckich banków i niemieckiego systemu emerytalnego, dlatego raczej inwestuję w dzbanek do kawy zamiast inwestować w nie, ale ponieważ wspieram mojego syna, który trenuje w Hamburgu, i tak zostanę pod koniec miesiąca Jako niezależny konsultant ds. Praktyk dentystycznych jestem naprawdę szczęśliwy - jeśli tylko nawyki płatnicze niektórych klientów nie były tak złe. Mam rachunki za 2012 i 2013. W tej chwili mam się dobrze, ale na szczęście mam tanie, małe mieszkanie w Monachium, a ponieważ mój syn się wyprowadził, wydaje mi się również znacznie mniej na jedzenie, mam tylko nadzieję, że będę mógł długo pracować i pozostać zdrowym, ponieważ obawiam się, że moja emerytura będzie raczej skromna. "

Zapobieganie Birgit w skrócie

• Dochód w godzinach szczytu: do 2700 euro netto
• Miesięczne wydatki: około 1800 euro
• Prywatne ubezpieczenie emerytalne: Od 1994 r. Do emerytury oszczędza 50 euro miesięcznie, czasem więcej. Ze swojej emerytury otrzymuje 20 000 euro jednorazowej lub miesięcznej płatności
• Oszczędności: Dotyczy to głównie jej syna, jego edukacji i wspólnego pokoju
• syn, urodzona w 1990 r. emerytura matki, miesięcznie 28 euro
• Ubezpieczenie emerytalne: Rozpoczęło się w wieku 18 lat, a następnie opłacało się na ubezpieczenie emerytalne przez ponad 20 lat. Niemniej jednak dzisiaj mówi decyzja emerytalna : tylko 805 euro miesięcznie po osiągnięciu wieku 65 lat

* Brak ubezpieczenia zakładowego, brak ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, koniec ubezpieczenia na życie z ryzykiem, brak ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa zawodowego

RADA EKSPERTÓW dla Birgit

„Od teraz Birgit powinien co miesiąc oszczędzać stałą kwotę na przyszłość”

CONSTANZE HINTZE: „To wspaniale, że Birgit, jako samotny rodzic, pogodziła pracę z dziećmi, ale zaniedbała swoje plany finansowe na przyszłość - zwłaszcza w pierwszych latach zatrudnienia.” Luki emerytalne trudno jest zlikwidować do przejścia na emeryturę Zrozumiałe jest, że Birgit straciła zaufanie do funduszu emerytalnego, ale ponieważ jest samozatrudniona, nie wpłaciła ani grosza do niemieckiego funduszu emerytalnego i nie ma żadnej dodatkowej emerytury dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, takich jak emerytura Rürup. Niemniej jednak nie ma powodu, aby wsadzać głowę w piasek, ponieważ Birgit powinien natychmiast sprawdzić swoje bieżące wydatki: ich dochód netto w wysokości 2700 euro jest porównywany z wydatkiem 1800 euro. Gdzie wyładować pozostałe 900 euro? Czy są jakieś oszczędności? Wykorzystanie zawodu Birgit w nadchodzących latach do budowania bogactwa - i rzeczywiście nie w kawiarni. Lepszy to bezpieczny plan oszczędnościowy dla banków lub bardziej ryzykowny plan oszczędnościowy dla funduszu. Oszczędza to teraz 500 euro miesięcznie, przychodzi o dwa procent po kosztach i podatkach w ciągu sześciu lat od aktywów o wartości około 38 200 euro. Najważniejsze jest jedno odkrycie: Birgit będzie musiała pracować po ukończeniu 65 roku życia. ”

Autor: Gitta Schröder

Finanse: miej oczy szeroko otwarte!